Guía gratuita · 9 minutos de lectura · IUL
La cuenta de ahorros que usan los ricos para retirarse libres de impuestos
Sube cuando el mercado sube y no baja cuando el mercado cae. Explicada en español y sin adornos: lo que el banco no te dice, lo que tu 401(k) no puede hacer y lo que $50 a la semana pueden llegar a ser.
0%
Piso en años malos
59½
Edad que deja de importar
$285K
Potencial con $50/semana
01 · Dónde estás parado
Nadie va a construir tu retiro por ti.
El sistema de retiro asume dos cosas: que tienes un patrón que aporta a tu 401(k) y que no vas a necesitar ese dinero antes de los 59½. Si eres 1099, dueño de negocio o cambias de trabajo seguido, ninguna aplica a ti.
64%
de los trabajadores hispanos en EE.UU. no tiene plan de retiro en su empleo.
$0
aporta tu patrón cuando el patrón eres tú.
$285K
es lo que $50 a la semana pueden llegar a ser, libres de impuesto sobre el ingreso.
Tres preguntas. Responde en silencio.
- 1
Si mañana dejaras de trabajar, ¿cuántos meses aguantaría tu familia con lo que tienes hoy?
- 2
¿Sabes exactamente cuánto le vas a pagar al IRS cuando retires tu 401(k)?
- 3
Si el mercado cae un 30% el año antes de retirarte, ¿tienes un plan B o solo esperanza?
02 · El diagnóstico
Los tres enemigos de tu dinero.
El impuesto que todavía no has pagado
En un 401(k) o IRA tradicional no ahorraste impuestos: los aplazaste. Retiras a la tasa que exista en ese momento.
Costo típico: 22% a 24% de lo que retires.
La caída en el peor momento
Una pérdida del 30% necesita una ganancia del 43% solo para recuperarte. A los 58 no tienes veinte años para esperar.
Costo típico: Años de aportes borrados en meses.
El dinero que no puedes tocar
Sacar antes de los 59½ cuesta penalidad más impuestos. En una emergencia terminas pagando tarjetas al 24%.
Costo típico: 10% de penalidad + impuestos.
03 · La herramienta
Una sola cuenta. Tres trabajos.
IUL significa Indexed Universal Life: un seguro de vida permanente con una cuenta de acumulación adentro. El mismo dólar hace tres cosas a la vez.
Protege a tu familia desde el día uno
Beneficio por fallecimiento libre de impuesto federal sobre el ingreso.
Crece con el índice, sin estar en el mercado
Interés acreditado según un índice como el S&P 500, con límite arriba y piso del 0% abajo.
Usa tu dinero mientras vives
Préstamos de póliza sin edad mínima, sin penalidad y sin reportarlo como ingreso gravable.
- Piso del 0% garantizado en el contrato
- Acceso a tu dinero a cualquier edad
- Sin los topes de aporte del IRS
- Adelanto del beneficio por enfermedad grave
- Aportes flexibles si tu ingreso varía
- Protegido de acreedores en muchos estados
Un IUL es un contrato de seguro, no una inversión en el mercado de valores. Cargos, límites y tasas varían por aseguradora, póliza y estado.
04 · El mecanismo
Un año malo ya no te borra.
Cuando el índice sube, tu cuenta recibe esa subida hasta el límite. Cuando cae, recibe cero. Lo ganado se bloquea y el año siguiente empieza desde ahí.
Simulador · $100,000 · 12 años (límite 10.5%)
Cuenta en el mercado
$181,746
Cuenta con piso del 0%
$208,348
Año 12 · Índice: +11% · Acreditado a tu cuenta: 10.5%
No perder es una forma de ganar que nadie te enseñó a valorar.
05 · Los números
$200 al mes. Treinta años. Tres finales.
Cuenta de ahorro
$77,000
Apenas lo que aportaste; con la inflación, menos poder de compra.
401(k) tradicional
$142,000
Después de impuestos y bloqueado hasta los 59½.
IUL bien estructurado
$285,000
Sin impuesto sobre el ingreso, accesible y con tu familia protegida.
Calcula tu propio número
En el banco
$77,663
401(k) después de impuestos
$190,315
IUL sin impuesto sobre el ingreso
$269,489
De tu bolsillo apartas $72,000. Cifras ilustrativas: banco 0.5%, mercado 7% gravado al 22%, IUL 7.5% acreditado neto.
Cifras ilustrativas, no una proyección de resultados. Los resultados reales varían según edad, salud, aseguradora, límites del contrato y estructura de la póliza. No constituye asesoría fiscal ni legal.
06 · Beneficios en vida
El beneficio no es solo para tu familia. También es tu sueldo.
$1,800/mes
Al llegar al retiro puedes convertir lo acumulado en un ingreso mensual mediante préstamos de póliza, libre de impuesto sobre el ingreso, mientras tu familia sigue protegida.
Si te enfermas, cobras tú
Ante una enfermedad grave, crónica o terminal puedes adelantar parte del beneficio.
Tu propio banco
Para una emergencia, la entrada de una casa o tu negocio, sin calificar con nadie.
Sin techo del IRS
No te limita a $7,000 al año como una IRA, y el piso del 0% te cubre los años malos.
Los préstamos de póliza reducen el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento. Las cláusulas dependen de la aseguradora, el estado y la póliza.
07 · Antes de decidir
Las cuatro preguntas que siempre nos hacen.
¿Y si necesito el dinero antes?
Solicitas un préstamo contra tu valor en efectivo a cualquier edad, sin penalidad del IRS, mientras la póliza siga vigente.
¿Qué pasa si un año no puedo pagar?
Una póliza bien diseñada es flexible: ajustas el aporte o el valor acumulado cubre los cargos por un tiempo.
¿Necesito estatus legal o Social Security?
Varias aseguradoras emiten pólizas con ITIN. Los requisitos cambian por compañía; te decimos cuáles aplican a tu caso.
¿Cuál es la trampa?
No hay trampa, hay condiciones: los primeros años cargan el costo del seguro, hay un límite en años muy buenos y una póliza mal diseñada no funciona.
Tu siguiente paso
Quince minutos y sales con tu número exacto
En la llamada revisamos tu caso real: cuánto apartar, qué construirías y en cuánto tiempo. Sin costo y sin compromiso.
Material educativo. No constituye asesoría fiscal, legal ni de inversión. Los productos se ofrecen a través de agentes licenciados.